🏠 Immobilier•~11 min de lecture•Niveau : Intermédiaire•Mis à jour le 21 mai 2026
L’assurance emprunteur : garanties et économies
Jusqu’à 40% du coût d’un crédit ! Garanties, quotité, délégation, loi Lemoine, convention AERAS… Ce guide vous aide à bien vous couvrir tout en réduisant fortement la facture.
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À quoi sert l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur garantit le remboursement du prêt en cas de coup dur. Non légalement obligatoire, elle est en pratique exigée par toutes les banques pour accorder un crédit.
💡 Un coût majeur
L’assurance peut représenter 20 à 40% du coût total du crédit. Sur un prêt de 250 000 €, l’écart entre une assurance bancaire et une délégation dépasse souvent 10 000 € sur la durée. C’est le poste où l’on économise le plus.
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Les garanties (DC, PTIA, ITT…)
Plusieurs garanties composent le contrat, certaines obligatoires, d’autres optionnelles.
Garantie
Couvre
Décès (DC)
Remboursement du capital restant
PTIA
Perte totale et irréversible d’autonomie
IPT / IPP
Invalidité permanente totale / partielle
ITT
Incapacité temporaire de travail
Perte d’emploi (option)
Chômage, sous conditions
✅ Bien calibrer ses garanties
DC et PTIA sont quasi toujours exigées. Les garanties ITT/IPT sont essentielles pour les actifs (un arrêt de travail prolongé peut empêcher de payer). Vérifiez si la couverture est en indemnitaire (selon perte réelle) ou forfaitaire (selon quotité).
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Quotité et coût
La quotité détermine la part du capital assurée sur chaque tête. Pour un couple, elle se répartit selon les revenus et le besoin de protection.
📊 Exemple : le couple Bertrand
Marc et Sophie empruntent ensemble. Ils choisissent une quotité de 100% sur chaque tête (200% au total). Si l’un décède, la totalité du capital restant est remboursée et le survivant conserve le bien sans dette. Une quotité 50/50 aurait coûté moins cher mais laissé la moitié du prêt à la charge du survivant.
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Délégation et loi Lemoine
La délégation d’assurance permet de souscrire ailleurs qu’à la banque, à garanties équivalentes, pour un coût souvent bien moindre.
✅ La loi Lemoine, une révolution
Depuis 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais. Elle supprime aussi le questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € (par assuré) remboursés avant 60 ans. Un levier d’économie immédiat.
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Cas particuliers et exclusions
Certains profils (risque aggravé de santé, profession à risque, sports dangereux) font face à des surprimes ou exclusions.
⚠️ La convention AERAS
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance et au crédit des personnes ayant ou ayant eu un problème de santé grave. Le droit à l’oubli permet de ne plus déclarer certaines pathologies passées (cancers, hépatite C) après 5 ans.
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FAQ
Quelles garanties sont exigées par la banque ?
Les garanties minimales exigées : Décès (DC), Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) et Incapacité Temporaire de Travail (ITT) pour les emprunts résidence principale. Pour les investissements locatifs, seules les garanties DC et PTIA sont souvent requises. L’Invalidité Permanente Totale (IPT) et partielle (IPP) sont des garanties supplémentaires recommandées, surtout pour les professions à risque.
Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
La délégation d’assurance permet de choisir un assureur extérieur à la banque prêteuse pour son assurance emprunteur. Elle est possible depuis la loi Lagarde (2010), plus facilement depuis la loi Lemoine (2022). La banque ne peut refuser que si les garanties sont inférieures aux siennes. Une assurance individuelle adaptée à votre profil (jeune, non-fumeur, profession à faible risque) est généralement nettement moins chère.
Comment la loi Lemoine a-t-elle changé les règles ?
Depuis septembre 2022, on peut changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre l’anniversaire du contrat et sans frais. De plus, le questionnaire médical est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans. Le droit à l’oubli (pour les anciens malades du cancer) est ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.
Pas pour une résidence principale. Pour un investissement locatif, les cotisations d’assurance emprunteur sont déductibles des revenus fonciers (régime réel). Cette déductibilité peut représenter une économie de 200 à 500 €/an selon le profil, l’assureur et la TMI.
Que se passe-t-il si on ne peut plus rembourser le crédit pour raison médicale ?
L’assurance ITT (Incapacité Temporaire de Travail) prend en charge les mensualités pendant l’incapacité (généralement après une franchise de 90 jours). L’IPT et l’IPPT couvrent l’invalidité permanente. En cas de décès, l’assurance DC solde le capital restant dû. Il est crucial de lire les conditions précises (franchise, exclusions, type de contrat indemnitaire ou forfaitaire).
Peut-on emprunter avec une maladie chronique ?
Oui, grâce à la convention AERAS (« s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé »). Elle permet d’accéder à une assurance avec surcoût plafonné, même en cas d’antécédent médical. La loi Lemoine a également élargi le droit à l’oubli à d’autres pathologies que le cancer. Un courtier spécialisé en assurance emprunteur pour risques aggravés peut aider à trouver la meilleure solution.